آیا شرکتهای بیمه در امارات میتوانند خسارت ناشی از باران به خودروی شما را پرداخت نکنند؟
❓ پرسش: آیا شرکت بیمه میتواند از پرداخت خسارت در صورت آسیب دیدن خودرویم بر اثر باران خودداری کند؟ حقوق من بر اساس قوانین امارات چیست و در چه شرایطی چنین درخواستهایی رد میشوند؟
❗️ پاسخ: با توجه به این پرسش، مقررات قانون بیمه امارات در این زمینه قابل اجراست.
در امارات، بیمه وسایل نقلیه موتوری تحت نظارت «بیمهنامه یکپارچه وسایل نقلیه موتوری در برابر خسارت و آسیب» است که بر اساس تصمیم شماره (۲۵) سال ۲۰۱۶ هیئت مدیره سازمان بیمه (نسخه تلفیقی مورخ ۱۸.۱.۲۰۲۱) صادر شده و در حال حاضر تحت نظارت بانک مرکزی امارات اداره میشود.
این بیمهنامه چارچوبی را تعیین میکند که بر مسئولیت شرکت بیمه (بیمهگر) برای جبران خسارت وارد شده به خودروی فرد بیمهشده (بیمهگذار) حاکم است. به عنوان یک قاعده کلی، خسارات ناشی از عوامل خارجی تحت پوشش «بیمه بدنه (بیمه جامع) وسایل نقلیه موتوری» قرار میگیرند. از سوی دیگر، «بیمه شخص ثالث» تنها به پوشش خسارات وارد شده به اشخاص ثالث محدود میشود و شامل مفقودی یا آسیب دیدن خودروی خودِ فرد بیمهشده نمیگردد. بر این اساس، در صورتی که خودروی بیمهشده به دلیل باران آسیب ببیند و بیمهنامه مربوطه تنها به پوشش شخص ثالث محدود باشد، شرکت بیمه ممکن است از نظر قانونی حق داشته باشد که از پرداخت خسارت خودداری کند.
زمانی که بیمهگذار دارای پوشش جامع (بیمه بدنه) باشد، تعهد شرکت بیمه از «بیمهنامه یکپارچه» نشأت میگیرد که بر اساس فصل دوم – تعهدات شرکت بیمه، بیمهگر را موظف میکند خسارات یا آسیبهای وارد شده به خودرو ناشی از حوادث را جبران کند، مگر اینکه چنین خسارتی مشمول استثنائاتِ قانونیِ شناختهشده باشد. اگرچه آسیب ناشی از باران یا آبگرفتگی به طور خاص ذکر نشده است، اما معمولاً به عنوان یک رویداد تصادفیِ خارجی در نظر گرفته میشود و بنابراین تحت پوشش قرار میگیرد؛ مگر اینکه بیمهنامه حاوی بندی باشد که حوادث مرتبط با آبوهوا، سیل یا بلایای طبیعی را مستثنی کرده باشد.
علاوه بر این، بیمه یک قرارداد است و به محض اینکه بیمهگذار حق بیمه را پرداخت میکند، شرکت بیمه از نظر قانونی تنها موظف به جبران خساراتی میشود که با خطرات، شرایط و ضوابط صراحتاً توافقشده در بیمهنامه مطابقت داشته باشد. این موضوع مطابق با ماده ۱۰۲۶ قانون فدرال شماره (۵) مصوب سال ۱۹۸۵ در خصوص صدور قانون معاملات مدنی امارات متحده عربی است.
🔴 فصل چهارم!
افزون بر این، فصل چهارم از بیمهنامه یکپارچه وسایل نقلیه موتوری – استثنائات، شرایطی را مشخص میکند که در آنها شرکت بیمه میتواند به طور قانونی از جبران خسارت خودداری کند. این فصل، خسارات ناشی از اقدامات عمدی بیمهگذار، آسیبهای عمدی، یا زمانی که از خودرو برای مقاصدی استفاده میشود که در بیمهنامه مشخص نشده است (مانند مسابقه یا تست و آزمایش) را مستثنی میکند.
همچنین خساراتی که در زمان رانندگی توسط فردی بدون گواهینامه معتبر رخ میدهد، استفاده از خودرو در خارج از محدودههای جغرافیایی مجاز، یا مواردی که بیمهگذار در اتخاذ تدابیر معقول برای جلوگیری از آسیب کوتاهی میکند را شامل نمیشود. اگر شرکت بیمه بتواند ثابت کند که خسارت باران در سناریویی رخ داده که با یکی از استثنائات ذکر شده مطابقت دارد، یا بتواند سهلانگاریِ (بیمهگذار) را اثبات کند، خودداری از پرداخت خسارت ممکن است مجاز باشد.
با این حال، در صورتی که بیمهنامه جامع (بدنه) باشد و هیچ یک از استثنائات فصل چهارم شامل حال آن نشود، شرکت بیمه باید درخواست خسارت را بپذیرد. اگر درخواستی رد شود، بیمهگذار میتواند موضوع را به کمیته حل و فصل اختلافات بیمهایِ بانک مرکزی امارات، یعنی پلتفرم سند/سندک (Sanad/Sandak) ارجاع دهد.
بنابراین، امتناع از پوشش خسارت باران تنها در صورتی قانونی است که ساختار بیمهنامه، استثنائات فصل چهارم، یا شرایط قرارداد چنین امتناعی را توجیه کند؛ در غیر این صورت، شما ممکن است دلایل کافی برای اعتراض و پیگیری حقوق خود تحت مقررات بیمه امارات را داشته باشید.
🔴 قوانین قابل اجرا:
🔺 بیمهنامه یکپارچه وسایل نقلیه موتوری در برابر خسارت و آسیب، صادر شده بر اساس تصمیم شماره (۲۵) سال ۲۰۱۶ هیئت مدیره سازمان بیمه، که در حال حاضر تحت نظارت بانک مرکزی امارات اداره میشود.
🔺 قانون فدرال شماره (۵) سال ۱۹۸۵ در خصوص صدور قانون معاملات مدنی امارات متحده عربی.
